Qu’est-ce qu’un crédit hypothécaire et à quoi ça sert de pouvoir le rembourser sans contribution ? C’est ce que vous allez découvrir à travers cet article ! Ile xiste de nombreux prêts et diverses façons de les rembourser pouvant amener plus ou moins des frais.
Avec le crédit hypothécaire, il est tout à fait possible de rembourser sans contribution, il faut juste connaître les modalités de celui-ci et effectuer les démarches nécessaires afin de notifier votre banque de votre volonté à vouloir le rembourser plus rapidement ou intégralement par exemple.
Voici ce que vous allez apprendre à travers cet article.
- Le Remboursement Accéléré
- Augmentez vos Versements Hypothécaires et Réduisez ainsi la Période D’amortissement
- Options des Remboursements Anticipés
- Comment Rembourser la Totalité de Votre Prêt Hypothécaire
- Élément à Prendre en compte lors du Calcul des Frais de Remboursement en Avance
- Autres Éléments Importants
- Réduction des Frais de Remboursement Anticipé d’un Prêt Hypothécaire
- Conclusion
Le Remboursement Accéléré
Vous avez la possibilité d’effectuer des remboursements anticipés ou accélérés en procédant par des versements forfaitaires de minimum 100 dollars. Dans ce cas, vous ne devez pas payer les frais de remboursements accélérés.
Vous pouvez verser 10 % du montant du prêt hypothécaire initial s’il s’agit d’une hypothèque futée BMO avec taux fixe ou fermée. Ou 20 % du montant du prêt hypothécaire initial pour toutes les autres catégories de prêts fermés.
Vous pouvez rembourser votre prêt plus aisément toutes les deux semaines ou pourquoi pas toutes les semaines, si vous en êtes capable, bien-sûr ! Et économisez de ce fait jusqu’à des milliers de dollars au lieu d’effectuer vos paiements juste une fois tous les mois.
La multiplication de la fréquence des emprunts hypothécaires peut s’effectuer à tout moment en fonction des conditions disponibles. Sans indemnité, ni frais. Comme nous l’avons mentionné plus haut, vous serez juste surpris de voir les économies que cela va vous permettre d’effectuer en coûts d’intérêts.
Réalisez des Versements Forfaitaires et Multipliez au Maximum la Fréquence des Versements
Augmenter également le montant de vos versements hypothécaires permet de réaliser un remboursement accéléré.
On suppose que votre paiement s’élève par exemple à 1000 dollars par mois, et que vous pouvez facilement augmenter 100 dollars de plus. En augmentant le montant du versement, vous réduisez ainsi les années accordés au paiement ainsi que les intérêts.
Cette hausse du montant des versements hypothécaires se fait en fonction du type de prêt dont vous avez fait le choix. Faites l’effort de payer un peu plus au lieu de vous contenter du strict minimum.
Augmentez vos Versements Hypothécaires et Réduisez ainsi la Période D’amortissement
Vous pouvez augmenter le montant de vos versements réguliers sans frais (intérêts et capital). L’augmentation maximale d’un taux de 20 %, c’est-à-dire 10 % en ce qui concerne une hypothèque futée à taux fixe BMO. Vous avez la possibilité de le faire une seule fois par année civile.
Ce processus permet d’écourter la durée d’amortissement et vous pouvez diminuer au maximum votre facture d’intérêts dans le long terme.
Comment Procéder ?
L’emprunteur doit théoriquement envoyer une lettre de recommandation dix jours au moins avant l’échéance de paiement suivante, dans le but de notifier la banque de la procédure qu’il souhaite adopter. Mais un passage à l’agence ou juste un coup de fil peut également suffire.
Options des Remboursements Anticipés
Nous allons, dans cette partie, lister les situations dans lesquelles les frais de remboursement accéléré d’un prêt hypothécaire s’appliquent.
Les frais de remboursement accéléré du prêt hypothécaire sont généralement exigés pour un prêt hypothécaire fermé, si vous :
Remboursez la Totalité de Votre Emprunt par Anticipation avant L’échéance du Prêt
En remboursant la totalité de votre emprunt par anticipation avant l’échéance du prêt hypothécaire, ainsi que le remboursement anticipé de votre prêt, au cas où vous contractez un autre emprunt hypothécaire dans un quelconque établissement bancaire.
Vous pouvez renouveler ou refinancer votre prêt hypothécaire sans qu’il arrive à échéance.
Les frais de remboursement par anticipation sont toujours exigés en compensation des intérêts qui ne sont pas perçus par la Banque, quand vous décidez de rembourser votre prêt plus tôt que prévu.
Comment Rembourser la Totalité de Votre Prêt Hypothécaire
Si vous disposez d’un prêt hypothécaire fermé, faites l’effort de rembourser la totalité du montant par anticipation à tout moment. Mais dans ce cas, vous allez certainement payer une indemnité à la caisse. L’indemnité est généralement calculée en fonction du type de prêt.
Le Prêt Hypothécaire Fermé et le Prêt Hypothécaire Ouvert
Si vous disposez plutôt d’un prêt hypothécaire ouvert, vous pouvez le rembourser complètement, par anticipation à tout moment, sans toutefois payer les frais d’indemnités.
Ce sont les propriétaires qui ont prévu rembourser tout leur prêt hypothécaire avant échéance ou ceux qui souhaitent déménager, qui peuvent régulièrement choisir ce type de prêt.
Élément à Prendre en compte lors du Calcul des Frais de Remboursement en Avance
La loi autorise souvent les emprunteurs à rembourser leur prêt hypothécaire par anticipation. Que ce soit en partie ou totalement. Votre banquier ne pourra jamais vous l’interdire.
Cependant, il ne vous encouragera sûrement pas à le faire tout simplement parce qu’il va perdre une partie des intérêts qu’il devait percevoir suite au remboursement de votre emprunt.
L’indemnité de Remploi
En remboursant le capital de façon anticipée, votre établissement bancaire va récupérer le montant prêté, et n’encaissera pas les intérêts. Cela constitue bien évidemment un manque à gagner ! La banque va vous demander une indemnité d’emploi pour le remplacement du capital, en guise de compensation.
Celle-ci est fréquemment limitée par la loi. C’est un crédit à mensualités régulières qui s’élève à trois mois d’intérêts sur la somme remboursée. Il est important de savoir que plus, vous remboursez votre crédit tard, plus l’indemnité de remploi est faible.
Autres Éléments Importants
L’inscription hypothécaire de votre résidence ne prend pas toujours fin lors du remboursement par anticipation intégral. Cette hypothèque valable pour une durée de 30 ans peut automatiquement être conservée si vous ne souhaitez pas vendre votre équipement avant son échéance.
Elle sera donc levée, sans frais quelconque, au bout de trente ans. Le fait de la conserver vous permet d’éviter les frais en cas d’une nouvelle souscription future de crédit hypothécaire. Cette procédure est appliquée lorsqu’il s’agit de la même banque.
Il faut toujours mettre en balance la perte des avantages fiscaux en cas de remboursement par anticipation, au cas où le client bénéficie des avantages fiscaux. Il serait préférable, dès lors, d’effectuer des calculs avec le banquier.
Ceci pour tenir compte des pertes, de réductions d’impôts qui constituent le bonus logement sur votre domicile principal.
Les Mainlevées Hypothécaires et la Perte des Avantages Fiscaux
Si vous ne souhaitez pas perdre ces avantages fiscaux totalement, vous devez envisager, à cet effet, procéder au remboursement d’une partie de votre prêt uniquement. Pour cela, deux options s’offrent à vous après le remboursement d’une partie de l’emprunt.
Vous pouvez soit payer la même mensualité, et votre période de crédit est réduite. À ce moment, vous perdrez les avantages fiscaux. Soit, votre mensualité peut être raccourcie, mais la période du prêt n’est pas réduite.
Réduction des Frais de Remboursement Anticipé d’un Prêt Hypothécaire
Il peut arriver que vous voulez financer de nouveau votre prêt hypothécaire ou procéder à l’achat d’une autre maison, tout en vous abstenant de payer les frais de remboursement anticipé.
Dans ce cas, vous allez transférer les options de votre prêt fermé à taux fixe avec des versements fermés également à taux fixe. Cela est possible si vous en contractez un prêt hypothécaire du même type.
Prise en Charge du Prêt par L’acheteur
Quand vous vendez votre domicile, l’acheteur doit procéder à la prise en charge des différentes modalités de l’emprunt hypothécaire que vous avez eu à contracter. Dans cette situation, il faut que l’acheteur en fait satisfasse aux normes habituelles du crédit et que votre conseiller juridique remplisse tous les documents nécessaires.
Tirez toujours parti des options de remboursement anticipé qui vous sont offertes avant de procéder au remboursement par anticipation de votre prêt en totalité.
Si vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire en totalité, avant l’échéance, servez-vous tout simplement des options de remboursement anticipé qui vous seront offertes. Cela permet de réduire les frais de remboursement anticipé que vous avez à payer, avant de réclamer un relevé de remboursement total.
Conclusion
Il est tout à fait possible de rembourser votre prêt hypothécaire sans contribution comme vous l’avons vu au cours de cet article. Il y a quelques astuces à connaître et suivant votre offre spécifique, certaines variations peuvent exister.
Retenez principalement qu’une lettre recommandée fera foi de vos modifications et que vous pouvez rembourser en partie ou intégralement plus rapidement votre crédit dans la plupart des cas, cela allégeant ou terminant votre prêt initial (même sur les échéances mensuelles).