Rachat de Crédit Immobilier – Comment Cela Fonctionne

Le rachat de crédit consiste à rassembler plusieurs crédits en un seul afin de bénéficier de mensualités plus faibles, mais plus longues. Les crédits concernés se rapportent aux différents types de crédit. À cet effet, vous ne payez plus qu’un unique crédit, face à un seul organisme.

Si cela vous intéresse de connaître plus, vous êtes invité à continuer la lecture de cet article. Comme cela, vous saurez comment le rachat de crédit immobilier fonctionne dans la pratique.

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  • Le Rachat de Crédit Immobilier dans la Pratique
  • Qu’est-ce que le Rachat de Crédit Immobilier ?
  • À Qui S’adresse le Rachat de Crédits ?
  • Les Coûts du Rachat de Crédit Immobilier
  • Les Divers Frais pour Votre Rachat de Crédit Immobilier
  • Rachat de Crédits dans une Perspective d’un Crédit Immobilier
  • Pour Conclure

Rachat de Crédit Immobilier - Comment Cela Fonctionne

Le Rachat de Crédit Immobilier dans la Pratique

Le rachat de crédit immobilier consiste en une opération assez simple. Il se base sur la mise en jeu de la concurrence entre les banques pour faire racheter un crédit en cours de remboursement. C’est tout à fait possible dans la mesure où les taux d’intérêt proposés fluctuent dans le temps.

Rachat de Crédit Immobilier - Comment Cela Fonctionne

Le cas se produit par exemple pour un prêt acheté 10 ans plus tôt dans des conditions moins favorables que celles d’aujourd’hui. Ainsi, le rachat de votre emprunt immobilier représente une occasion à ne pas rater pour vos dettes actuelles.

Pour cela, vous allez demander à une banque concurrente de vous prêter le montant de votre capital restant dû. Avec celui-ci, vous rembourserez votre prêteur initial. Quant à la nouvelle banque, elle va vous proposer des conditions de financement plus propices en accord avec la conjoncture économique.

Pourquoi Faire un Rachat de Crédit Immobilier ?

Une personne ou un ménage découvre un jour que la réalisation des paiements des mensualités de son prêt immobilier actuel a été achetée à un mauvais moment. Elle fait un constat amer comme quoi les taux d’intérêt appliqués pour son crédit immobilier étaient plus élevés que ceux d’aujourd’hui.

Alors, seule, aidée, conseillée par son entourage ou même un courtier, elle commence à réfléchir. A la fin, elle conclut qu’il serait mieux de racheter son crédit immobilier initial.

Seulement, l’opération n’est pas facile et rapide.  Il s’agit ici d’obtenir des conditions de financement plus avantageuses. Pour que le rachat de crédit soit rentable, vous devez remplir certaines modalités.

Qu’est-ce que le Rachat de Crédit Immobilier ?

Le rachat de crédit consiste à regrouper en un seul prêt l’ensemble des crédits du ménage. Il peut s’agir du crédit à la consommation ou du crédit immobilier. Pour votre cas, la banque va racheter tous vos autres crédits sans distinction, afin de les unir tous.

Rachat de Crédit Immobilier - Comment Cela Fonctionne

Le rachat de crédit est donc une opération financière par laquelle un organisme financier rachète vos divers crédits auprès de vos différents créanciers. C’est celui-ci qui va procéder au remboursement de tous vos emprunts. Pour s’y faire, il va mettre en place un seul et même crédit destiné à rembourser l’opération.

Pour vous, la démarche permet de regrouper les crédits. Ainsi, au lieu d’avoir différents versements avec plusieurs organismes de crédits, vous n’aurez plus qu’un seul crédit auprès d’un créancier unique.

Mensualités et Taux D’endettement

La démarche permet également de réduire les mensualités de prêt. C’est possible si le nouveau prêt allonge la durée des remboursements. Il se peut aussi que le nouveau taux global soit plus faible que le taux moyen actuel des différents prêts à racheter. Toutefois, le rachat de crédit peut signifier payer plus longtemps les intérêts de la banque ou une augmentation du coût total du crédit.

Enfin, la réduction des mensualités des crédits entraîne la réduction du taux d’endettement. C’est capital au cas où vous ayez un projet à financer comme l’achat de véhicule. C’est ce taux que regardent en premier les banques avant d’accorder un prêt.

À Qui S’adresse le Rachat de Crédits ?

À votre stade actuel, vous envisagez de regrouper tous vos crédits immobiliers afin de diminuer vos diverses mensualités auprès d’un certain nombre de banques ou organismes financiers. Pour pouvoir avancer, il faut que vous soyez au courant de certaines conditions d’éligibilité à tout rachat de crédit.

Rachat de Crédit Immobilier - Comment Cela Fonctionne

D’abord, les banques favorisent les clients aux situations stables. À ce sujet, une longue expérience dans la même entreprise ou en profession libérale constitue un atout. Cela peut être remplacé par un CDI ou une retraite fixe, des signes pour la banque sur la durabilité de vos revenus et de vos futurs remboursements.

Les banques insistent beaucoup sur une bonne gestion de votre budget. Elle va donc éplucher ce que vous en faites de vos entrées d’argent. Dans un tel contexte, vos relevés de compte sont à transmettre à la banque. Ils vont faire apparaître vos économies, la fréquence de vos dépenses et votre taux d’endettement.

Enfin, la condition en tête de ligne pour obtenir un rachat de crédit exige que vous n’ayez pas déposé de dossier de surendettement à la Banque de France. En effet, dans le cas contraire, la réponse est négative. Pour les demandeurs fichés au FCC, FCIP ou FNCI, certains établissements financiers acceptent le rachat de vos crédits si vous êtes propriétaire.

Autres Exigences pour le Rachat de Crédit Immobilier

Il faut être clair et net. Le rachat de crédits s’adresse surtout aux personnes endettées. Donc, n’hésitez pas, même si vous avez un retard d’impôt ou vous venez de recevoir un rejet de prélèvement.

Le regroupement de crédit s’adresse à toute personne ayant au moins deux dettes. Ensuite, elle envisage de les regrouper pour alléger ses mensualités. Cependant, tout le monde aspire au rachat de crédits pour différentes raisons.

Ainsi, le motif le plus invoqué est l’accès à plus de confort budgétaire par la réduction des mensualités suite à une baisse de revenus ou d’un évènement ou accident. Cela peut être l’effet d’un besoin d’un nouveau crédit à la consommation pour diverses motivations. Enfin, vous voulez vous lancer dans un projet immobilier, il ne faut pas hésiter, car le rachat va baisser votre taux d’endettement.

Les Coûts du Rachat de Crédit Immobilier

Un rachat de crédit immobilier auprès d’une autre banque présente automatiquement un certain nombre de coûts. Vous devez les prendre en compte afin de pouvoir juger la pertinence du rachat à effectuer.

Rachat de Crédit Immobilier - Comment Cela Fonctionne

D’une manière générale, plusieurs coûts sont à considérer. Il y a d’abord les indemnités de remboursement anticipé ou IRA. Ensuite viennent les différents frais à payer pour la banque et éventuellement le courtage.

En plus, vous devez prévoir les probables frais de garantie. Enfin, l’assurance emprunteur n’est pas à oublier.

Un Aperçu sur l’IRA

L’IRA est facile à comprendre. La banque que vous allez quitter pour une autre pour le rachat va essayer dans un premier temps de vous retenir, car vous étiez un bon payeur. Elle va donc essayer de vous garder en vous proposant des avantages.

Malheureusement, elle peut aussi mettre en place devant vous une mesure dissuasive. C’est en quelque sorte une pénalité. Et c’est ici qu’entre en jeu l’indemnité de remboursement anticipé. Elle n’est pas systématiquement mentionnée dans le contrat.

Si c’est le cas, elle ne peut être supérieure à 3% du capital restant dû. Elle doit également être inférieure ou égale à 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé. Il faut se référer au R312-2 du Code de la consommation pour en savoir plus.

Les Divers Frais pour Votre Rachat de Crédit Immobilier

La banque qui va vous racheter vos crédits va vous facturer des frais. Ils peuvent représenter entre 1% et 7% du montant racheté. Toutefois, selon votre dossier emprunteur, il est possible d’obtenir une réduction, voire même une suppression des frais bancaires.

Rachat de Crédit Immobilier - Comment Cela Fonctionne

La plupart du temps, le passage par un courtier professionnel s’impose pour effectuer un rachat de crédit. Dans ce cas, ce dernier va être rémunéré au moyen d’une commission. Il peut aussi être facturé avec des honoraires représentant 1 à 9% du nouveau montant du prêt.

Courtage en ligne

Actuellement, vous pouvez obtenir le service d’un courtier en ligne. En outre, c’est sûr que vous allez bénéficier de la même qualité de prestations qu’avec un courtier traditionnel.

Rachat de Crédits dans une Perspective d’un Crédit Immobilier

Dans un premier temps, vous pouvez toujours renégocier avec votre ancienne banque qui vous a accordé votre actuel prêt. Si elle accepte, vous pourrez obtenir de meilleures conditions d’emprunt avec un taux d’intérêt plus faible que le précédent.

Rachat de Crédit Immobilier - Comment Cela Fonctionne

Elle peut le faire par un alignement de vos mensualités de prêt à rembourser, soit par une réduction de la durée de vos remboursements. Cela entraîne un aménagement du contrat. Celui-ci est à officialiser par un avenant au contrat initial.

En outre, cela peut occasionner des frais. Par exemple, votre banque peut vous demander des frais d’avenant au contrat. C’est l’équivalent de la contrepartie de l’étude de votre demande et du montage du crédit.

Se Tourner Vers une Autre Banque

Au cas où votre ancienne banque refuse le rachat, vous pouvez toujours contacter une autre banque. Il ne vous reste plus qu’à entreprendre des recherches pour trouver les conditions d’emprunt les plus favorables.

Pour cela, vous n’avez qu’à suivre ce qui a été déjà explicité auparavant. Vous commencez par la partie où il s’agit de bien comprendre le mécanisme du rachat de crédit.

Pour Conclure

Le rachat de crédit immobilier est une opportunité à ne pas négliger si les conditions s’avèrent meilleures en comparaison avec vos crédits actuels. Cependant, tout dépend des banques et de votre profil d’emprunteur.

Enfin, dans la mesure du possible, il est toujours intéressant de faire une simulation pour statuer si le rachat est suffisamment rentable. Pour terminer, l’aide d’un courtier en rachat de crédit immobilier est hautement suggérée.

References

rachat de créditRachat de crédit — Wikipédia

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